Cumplo es un fintech social que tiene como propósito combatir la desigualdad en el acceso a capital y construir un sistema financiero más justo para las pymes.
A la fecha, ha financiado a más de 5,000 pymes en toda la región por un monto de US$ 1.4 miles de millones.
La idea de negocio se origina como un acto de rebeldía ante estas problemáticas aún existentes en Latinoamérica.
Para entender más sobre Cumplo, Infomercado conversó con su fundador, Nicolás Shea, quien anunció el ingreso de esta fintech social al Perú que pretende financiar US$ 5 millones a diciembre de este año.
En principio, ¿cuál es la percepción que tienen sobre el sistema financiero en el Perú?
Partamos por el problema. El problema es que América Latina es el continente más desigual del planeta y la causa importante de ese problema es el lento o inexistente acceso al capital de la pequeña y mediana empresa. Como dice un amigo, el capitalismo sin capital, no funciona. Entonces, lo que nosotros queremos resolver, es en cómo aceleramos el flujo del capital para toda la región.
Hoy en día, en Latinoamérica, las pymes, y no solo en Perú, pues esto es más o menos en todos los países, las pymes representan cerca del 20% del PBI de nuestros países, siendo en un país desarrollado, ese número llega a un 40% e incluso al 50%; entonces, yo no creo que el sistema capitalista, económico, sea malo, yo creo que es muy bueno, el problema que teníamos es que no había información suficiente de los costos de transacción, eran muy altos para que el capital llegara a la pequeña y mediana empresa al momento, costo y en el monto necesario.
Ahora, la buena noticia es que hoy en día, gracias a la tecnología, existe esa información y los costos de transacción tienden a cero, y allí es donde entra Cumplo. La otra oportunidad es que nunca en la historia es que ha habido tanto capital disponible, hay tanto dinero disponible en el mundo, que la tasa al ahorro es cercana a cero.
En ese sentido, es posible que, con el uso de la tecnología y el capital disponible, podamos irrigar a la pequeña y mediana empresa, que son más de 27 millones de empresas en América Latina, y según el Banco Mundial, en América Latina, hoy en día, faltan US$ 1,4 trillones, y cuando escasea un bien, el precio se vuelve más caro de ese bien, y en este caso, cuando escasea el dinero, la tasa de interés se vuelve más alta de lo que debiera ser.
La buena noticia es que, a través de Cumplo, el dinero va a poder llegar de lugares donde está concentrado hoy día, puede ser el mundo desarrollado o el mercado financiero institucional. Gracias a Cumplo, nosotros vamos a poder irrigar ese dinero hacia y directamente de manera más eficiente a la pequeña y mediana empresa en Perú y en el resto de América Latina.
Sin embargo, existe la posibilidad de que las pymes tengan temor de acceder al sistema financiero, más en un contexto de informalidad…
Yo parto de la idea de que el ser humano es racional y que los emprendedores son especialmente racionales y saben lo que les conviene. Hoy en día si alguien se mantiene informal, podría decir que un porcentaje es por culpa de la ignorancia, la discriminación, y creo que no debe ser más del 20%, más bien, la gran mayoría de las empresas informales que yo conozco, si les preguntamos por qué no se formalizan, la verdad es que los costos para la formalización para la empresa micro, son mucho más altos que los beneficios, van a tener que pagar impuestos, van a perder, muchas veces, subsidios.
Ahora, por el hecho de ser formal, por sí solo, no me va a abundar el capital. Entonces, no basta con la declaración de buenas intenciones, los empresarios y empresarias, y los emprendedores, en la medida en que vea en que le conviene, van a tener que formalizarse de manera masiva.
Yo creo que Cumplo, naturalmente, va a contribuir a eso, porque nosotros hacemos que el capital fluya más rápido y a tasas más convenientes que las alternativas que existen en el mercado, y obviamente, para operar con Cumplo tienes que ser una empresa formal, por lo tanto, creo que tenemos que enfocarnos en tratar de, quizá con una postura condescendiente, paternalista, los emprendedores saben perfectamente las diferencias de ser formal e informal, pero hoy día no hay razones suficientes que le justifiquen formalizarse, y creo que Cumplo va ser una de ellas.
En ese sentido, ¿cuál será el rol de Cumplo para aquellas pymes que, siendo formales, aún no cuentan con un reporte histórico financiero?
Lo primero hay que saber que nosotros no apuntamos a la microempresa, sino a las pymes. El grueso de nuestras empresas, son medianas, con historia, con operaciones. Nosotros lo que venimos es a agilizarle el capital de trabajo, anticipándoles facturas o dándoles anticipos a las pymes.
Parte de la magia de Cumplo es nuestro algoritmo de riesgo, que nosotros construimos esa historia. Hoy en día, nosotros nos nutrimos de información disponible de la Sunat, o de la información de los estados financieros que tienen nuestros clientes, lo que más nos importa es el Cumplo Score, que es un número de 0-1, que básicamente, incorpora muchas variables que nos arrojan un número final que va a determinar si es que los clientes son o no sujetos a crédito, y si lo son, cuál es el monto máximo que pueden pedir.
De otro lado, ¿desde cuándo están operando en el Perú y cuáles son los productos que piensas ofrecer?
Nosotros, formalmente, estamos ya hace un mes, y los productos, hoy día, es un producto a una alternativa a los factoring, que es una compra o financiamiento de las facturas a las pymes. El factoring, básicamente, es que tú le compras la factura a una pyme antes de que su cliente se la pague. Generalmente, a los proveedores de Perú y en América Latina se les paga a 60 días, y muchas veces las empresas no pueden esperar 60 días, tienen que pagar sueldos, tienen que invertir, entonces, las empresas lo que hacen es tomar la factura y la van a vender a un tercero, y ese tercero, hoy en día, va a ser Cumplo, en nombre de muchos otros inversionistas.
Lo que hace único a Cumplo, es que el dinero no es nuestro. Nosotros somos una plataforma, somos como Spotify, de crédito a pymes. A través de Cumplo, prestan miles de inversionistas, más de 10 mil inversionistas están en nuestra red; entonces, las pymes, literalmente, pueden salir a vender, financiar su factura en un momento anterior en cuando se lo van a pagar, y con un descuento, naturalmente.
El segundo producto es lo que se llama, Pronto Pago, y allí conectamos nuestra tecnología directamente con las grandes empresas y para ayudarlos en la gestión del pago de sus proveedores. Hoy día, cuando tú tienes múltiples proveedores, y le pagas a un plazo, muchos de esos proveedores pueden empezar a hacer factoring. Nosotros lo que les proponemos a la empresa grande es que nos dejen llevar la gestión de esos pagos, ofrezcámosles juntos una alternativa muy atractiva a tus proveedores, de manera que, si quieren anticipar el pago de las facturas, lo hagan con nosotros, para que, para ti, gran empresa, sea mucho más eficiente el pago.
¿Por qué deciden ingresar al Perú?
Perú me parece un país increíble, y es un momento muy atractivo para Cumplo, pero antes que eso, nosotros somos una empresa que nace con un propósito, nosotros queremos irrigar el capital de calidad a las pymes de América Latina, entonces, estamos construyendo Cumplo para los próximos 100 años o más. Entrar ahora a Perú no obedece a un tema coyuntural, sino que es una visión de largo plazo.
Este es un muy buen momento para entrar a Perú, precisamente, porque en momentos complejos, de alta incertidumbre, ocurre que el mercado financiero se contrae, el dinero se vuelve más escaso, las tasas de interés suben, y eso le afecta a las pequeñas y medianas empresas, o sea, en estos momentos, las pymes de América Latina, es cuando más necesitan a Cumplo.
Finalmente, ¿cuáles son sus proyecciones para nuestro país?, ¿a cuántas empresas piensan atender y cuánto piensan financiar hasta el cierre de este año?
Tenemos una mente conservadora, pero creemos que, al mes de diciembre, es decir, en seis meses más, financiar US$ 5 millones, y en promedio serán entre 100 y 200 proveedores.
El financiamiento promedio de Cumplo es US$ 50 mil, en México son US$ 60 mil, me imagino que Perú manda en ese rango, por eso, para hacerlo simple, 100 empresas vamos a financiar con US$ 50 mil a cada una. Y no es que nosotros vayamos a financiar, sino que los inversionistas lo van hacer a través de Cumplo.