La digitalización y sobre todo el sector financiero digital son temas que vienen tomando muchas más popularidad en Latinoamérica y el Perú.
Para obtener más detalles del tema, Infomercado realizó una entrevista a Fernando Luna Guzmán, co-founder & CEO en Lyra Network para Chile, Argentina y Perú, quien explicó a profundidad un poco sobre la gestión de Lyra y sobre el sector financiero en el ecosistema digital.
¿Qué es Lyra?
Lyra es una compañía francesa que comienza en 2001. Transporta data financiera, de manera segura usando capas de seguridad para que esa información cumpla con los estándares.
En ese sentido hemos desarrollado una solución, con una serie de certificaciones a nivel global que nos permite aportar capas de esta información en el manejo de esta información sensible, como número de tarjetas, fechas de vencimiento, los datos del medio de pago.
Nuestro valor agregado es dar una herramienta de conexión entre un portal e commerce con la adquirencia localmente. En cada uno de los países que operamos nos conectamos con cada uno de ellos, en el caso de Perú con Izipay y con Niubiz, PMP Procesos.
Lyra lo que hizo fue desarrollar una solución que permitan a cada uno de los comercios a poner una pieza de software que capture los datos de la tarjeta y además, Lyra se encarga del transporte de esa información y la conexión con cada uno de ellos, por lo tanto, evitamos que los comercios inviertan tiempo y dinero en desarrollo y certificaciones que son costosos de mantener.
¿Cómo se encuentra el sector financiero digital en Latam y Perú?
Hay países que están más comprometidos que otros. Hoy día con toda la industria fintech hay una intención de hacer cosas por parte de las agrupaciones fintech o las cámaras, que son las que finalmente están empujando un poco a que exista una apertura desde el punto de vista del open banking y desde el punto de vista regulatorio.
Perú es un mercado emergente donde hay un montón de oportunidades, a diferencia de los demás países, particularmente hay dos adquirentes, eso evita las prácticas monopólicas donde finalmente quien decide es el comercio, regula los precios porque hay más oferta.
Creemos que hay una tendencia a digitalizar, producto de la contingencia a nivel mundial apropósito de la pandemia. Todos se dieron cuenta que finalmente la digitalización es la que abrirá las puertas a un mercado organizado.
¿Cómo educar financieramente a las personas para reducir las brechas?
Esto tiene que ver con un compromiso de Estado. Nosotros tenemos una relación muy cercana con la asociación de bancos, con la intención de ir promoviendo políticas publicas que apunten a mejorar esta digitalización de las personas, porque finalmente esto tiene que ver con motivaciones y regulaciones. Si no hay herramientas que acerquen a la gente difícilmente estos se van a digitalizar.
Me parece que hay un compromiso no solamente de la industria, sino de gobierno que pueda gestionar políticas que apunten a que las persona se digitalicen.
Desde el lado de Lyra hay dos grandes cosas que estamos desarrollando, evangelizar respecto a la seguridad que aporta el hecho de operar de manera digital. Nuestro esfuerzo está en traspasar esta tranquilidad a través de nuestras herramientas donde digitalizar o pasar del efectivo al plástico no significa un riesgo.
En segundo lugar, nos acercamos mucho a las entidades que tienen que ver con el tema de pago, tanto la banca como los adquirentes, para mejorar las tasas de conversión porque finalmente también ocurre que cuando tu quieres pagar con un medio digital tienes rechazo tras rechazo y se transforma en un infierno querer pagar en línea.
Buscamos que los bancos mejoren su tasa de conversión, de nuestro lado aportamos con herramientas que den seguridad y que friccionen menos y, por otro lado, de cara a las compañías tratamos de que estas herramientas de seguridad ayuden también a la conversión, de esta manera es un ecosistema donde todos están favorecidos, hay seguridad, hay conversión y las compañías sienten que finalmente están pudiendo vender.
¿Cuáles son los principales desafíos y oportunidades en el sector?
Para nosotros el mayor desafío es convertir, y por convertir me refiero a este universo que hoy en día el número es un poquito más alto, andamos en el 40% de pago offline, respecto al universo digital que sigue siendo todavía pequeño.
Para Lyra, el reto es mover al menos el 50% de ese universo de clientes nuevos, a lo digital, y del universo de nuestros clientes llegar a procesar el 60% de sus pagos de manera en línea y con un medio de pago que no sea un común, y esto va acompañado con políticas como intentar valorizar el uso de herramientas que tienden a potenciar el online.
Lyra se ha enfocado en solo promover una herramienta que acepte el pago a través de un mecanismo digital, por lo tanto creo que nuestro compromiso tiene que ir con esa línea.
¿Cuáles son las principales tendencias en el consumidor respecto al entorno digital que deberían tener en cuenta las empresas?
Primero tiene que ver con que el e-commerce debe resolver todo lo que tiene que ver con tener un buen sitio, no es suficiente cuando no tienes una buena capacidad de distribución o si no eres capaz de tener resuelto la exposición de tus productos de buena forma. Por otro lado, la logística para la distribución de la los productos y tercero todo lo que tiene que ver con el pago.
Como recomendación creo que son estos 3 verticales que hay que cuidar mucho. En esta última, que tiene que ver con el pago, nosotros lo que estamos potenciando mucho tiene que ver con la omnicanalidad, hoy día las compañías que se digitalizan debiesen ser capaces de vender en cualquier canal, no solo en el presencial, sino que dentro de lo online hay otras subverticales, tú puedes vender por la web, por una aplicación, a través de soluciones app o soluciones IVR.
¿Qué garantiza a las personas la seguridad de sus datos?
Esto tiene que ver con cumplir con los estándares que se establecen a nivel global, certificaciones que respaldan que eres capaz y que tus ambientes están preparados para capturar y guardar datos sensibles de un medio de pago de acuerdo a lo que establece el estándar.
Además, certificaciones EMVCO, que tiene que ver con ser capaz de proveer un servicio de 3DS, que no es mas que una doble autenticación de un pago en línea. Cuando las condiciones de ese pago indiquen que asocia a un cierto riesgo, ser capaces de activar esta segunda autenticación, que es también estándar mundial establecido por EMVCO, que es un ente regulador que va asociado por las marcas Visa, MasterCard, American Express.
Lo que se traduce en dos grandes cosas, seguridad desde el punto de vista del manejo de la data y que el cliente pueda entender que su información se esta manejando de manera correcta, por otro lado en términos de transferencia de responsabilidad, de cara a la tienda, toda transacción que este autenticada con un protocolo 3DS, tiene transferencia de responsabilidad es decir, una vez que esta aprobada por este estándar, la responsabilidad es del emisor que autoriza este pago, entonces el comercio termina traspasando esta responsabilidad al mecanismo que provee esta capa de seguridad y se dedica a vender finalmente que es su objetivo.
El peruano necesita tener el plástico, la tarjeta en físico ¿a qué crees que se debe y que se puede hacer para enfrentar esta situación?
Este es un tema de evolución de mercado porque ha ocurrido en todos los países. Hay un tema aspiracional asociado al plástico y los bancos han provocado esto con todo esto de los tipos de plásticos, la black, la platinium, la premium, pero finamente hay una tendencia al cambio, están entrando en temas de protección de medio ambiente y retirando del mercado el plástico.
Por otro lado, el tema de tener el plástico simplifica también que manejas todos tus códigos y demás ahí. Es muy difícil que el usuario este acostumbrado a registrarlos en una e-wallet, no lo vemos como en Europa o Estados Unidos donde todo el mundo tiene su tarjeta en el teléfono.
A Latam le falta un poco, creo que debemos responder a temas de seguridad, hay una campaña de miedo de tener la tarjeta en el bolsillo por clonación, y creo que manejarla en un dispositivo digital siempre es mucho mas segura que manejar la tarjeta físicamente. Me parece que falta compromiso del ecosistema general en poder hacer esta bajada donde el usuario sienta que con o sin plástico el sistema esta preparado para poder comprar.
¿Hacia que debe apostar tanto Perú como Latam?
En términos de apuesta, hoy día es digitalizar, finalmente en Perú tenemos que apostar a convertir este universo que tiende a quedarse en lo offline y tiene que ver con comprometer políticas públicas que ayuden a esta conversión.
Segundo, ser capaces de proveer herramientas que resuelvan las problemáticas y necesidades de las compañías, por otro lado, agilizar los procesos de implementación. Creo que es super relevante que tanto adquirentes como plataformas sean capaces de “aceitar” los procesos de implementación desde la afiliación, es decir, que un comercio sea capaz de tener un código de comercio localmente para poder vender y por otro lado, que la integración de estas herramientas de cobro sean transparentes.
En ese sentido es importante mencionar que la integración en una pasarela como Lyra, te da una ventaja comparativa relevante, porque te integras en cualquier país y es una integración única. Hoy desembarcas en Perú y te integras con nuestra solución y tienes una apertura y visibilidad para operar en toda región. Me parece que hay que simplificar las cosas al mercado.
Por otro lado, insistir en el tema de la seguridad, en la medida en que la seguridad no esté dada, me parece que va a haber un poco de resistencia a que los mercados se terminen digitalizando como corresponde.