La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) identificó oportunidades para mejorar los procesos de licitación del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio con la finalidad bajar el alto costo que pagan los afiliados al Sistema Privado de Pensiones (SPP)
Costos y riesgos del seguro previsional
Es importante resaltar que el costo de esta cobertura es del 1.70% del salario mensual del trabajador afiliado a una AFP, lo que significa que los aportantes pagan más por este seguro que por la administración de su fondo de pensiones.
Según datos de la SBS, la comisión anual sobre el saldo (sin contar la comisión mixta) es en promedio de 1.12%, mientras que la comisión sobre el salario (flujo) es de 1.60% en promedio.
Por otro lado, según explica Jorge Espada, managing partner de Valoro Capital, el precio del seguro está directamente relacionado con la materialización de riesgos, los cuales dependen de factores externos como crisis sanitarias o el envejecimiento de los afiliados.
Dado que la siniestralidad no puede ser controlada, el regulador está proponiendo mejoras en las condiciones de competencia entre los ofertantes del seguro y en la evaluación de los beneficiarios. Estas acciones buscan reducir los costos de la prima.
Asimismo, Espada menciona que, incluso si el precio aumenta después de la licitación, no significa que las medidas de la SBS fueron ineficaces. Más bien, sin estas medidas, el aumento podría haber sido mucho mayor debido a una mayor siniestralidad.
Propuestas de la SBS para mejorar la competencia
Una de las metas de la SBS es que las AFP, como responsables directas del proceso, tengan mayor libertad para establecer las condiciones que fomenten una prima de seguro más competitiva en beneficio de los afiliados del SPP.
Por ello, las propuestas incluyen permitir que las AFP determinen el número de fracciones en que se divide la cartera a licitar y el máximo de fracciones que cada empresa de seguros puede adjudicarse. Actualmente, una empresa de seguros no puede concentrar más del 40% de la cartera.
Estas modificaciones, según Espada, incentivan la participación de aseguradoras más pequeñas en las subastas del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, dándoles mayor flexibilidad. Así, las empresas que solo pueden asumir entre un 5% y un 10% del grupo de afiliados también podrán participar en las subastas.
Control de fraudes en el SPP
La SBS también señalaron la existencia de irregularidades en los documentos presentados por algunos beneficiarios para acreditarse en los trámites de pensión de sobrevivencia. Por ello, es necesario implementar medidas regulatorias para mitigar riesgos y evitar fraudes en el seguro previsional.
Asimismo, Espada señala que cuando se otorga mayor cobertura de la prevista, se encarece la prima, un costo que deben asumir todos los afiliados.
Además, las AFP deben contar con el tiempo suficiente para verificar la autenticidad de los documentos presentados y, en caso de encontrar inconsistencias, dar al solicitante un plazo razonable para subsanarlas.
Otras disposiciones de la SBS
El proyecto de la SBS también establece que las AFP o su gremio deben elaborar y presentar un informe de evolución y análisis prospectivo de las variables del contrato vigente de licitación, tomando como referencia los tres últimos contratos. Este informe debe incluir un seguimiento de la siniestralidad, la prima de riesgo, aportes adicionales, cotizantes y masa salarial.
Respecto a la validación de documentos de los beneficiarios, la AFP tiene tres días hábiles para informar a la empresa de seguros; por lo tanto, si no se cuenta con la validación, la AFP debe notificar el rechazo del trámite a los beneficiarios cuestionados dentro de los siete días hábiles siguientes.
Estas mejoras propuestas por la SBS buscan optimizar la eficiencia y transparencia en el proceso de licitación del seguro previsional, beneficiando a los afiliados del SPP.