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Gabriel Gallo: «Las cajas deben retornar a sus orígenes: los microempresarios y la generación de negocios»

Gabriel Gallo: «Las cajas deben retornar a sus orígenes: los microempresarios y la generación de negocios»

El lunes 4 de enero se cumplieron 39 años desde que empezó a funcionar la primera caja municipal que se fundó en el Perú: Caja Piura.

InfoMercado conversó con Gabriel Gallo Olmos, experto en microfinanzas y emprendimientos, conocido a nivel nacional como «el creador de las cajas municipales».

¿Cuál es el balance de los casi 40 años del funcionamiento del sistema de cajas?

Es de muy alto impacto el resultado logrado por la Caja Piura y el sistema de cajas integrado por 12 entidades. Es impresionante que, al 30 de noviembre, según la SBS, el total de activos de las cajas municipales, como sistema, alcanza los S/ 30 mil millones, casi US$ 10 mil millones, siendo un crecimiento de bola de nieve permanente. Otro interesante dato es que las cajas tienen una captación de 21 mil trabajadores a nivel nacional. Todo esto nació de una tesis universitaria y, con el correr del tiempo, con el apoyo de la cooperación alemana y el esfuerzo de miles de trabajadores, hemos logrado lo que llamo Sinergia Perú. Esto es muy importante para Piura porque fue aquí donde se gestó toda esta experiencia.

¿Las cajas municipales ya cumplieron su rol con las mypes?

Definitivamente que no. Nunca va a ser suficiente las instituciones de finanzas y microfinanzas porque la economía tiene una actividad permanente de circulación y porque hay un amplio sector que no puede acceder al crédito formal. Con respecto a esto último, tengo una publicación que se llama El Poder de una Tesis donde se analiza qué se ha hecho y qué falta por hacer en el sistema de microfinanzas del Perú.

Hablemos un poco más de esa propuesta editorial…

En el mundo existen 4 sistemas de microfinanzas de gran éxito: El Grameen Bank, creado por Muhammad Yunus, en Bangladesh; el modelo alemán de Claus-Peter Zeitinger, con quien trabajé acá en Piura y cuando se fue del Perú dejó el modelo de banca de desarrollo, contribuyendo a la reconstrucción de los países convulsionados por guerras civiles. Un tercero sistema es el Action International, que antes era Mi Banco; y el cuarto es el sistema de cajas (conformada por 12 cajas municipales del Perú).

Los tres primeros sistemas tienen una fundación, pero el sistema de cajas no lo tiene, salvo la Caja Municipal de Piura, pero no está orientada a fortalecer el proceso de generación de micronegocios, del desarrollo de emprendedores, sino solo al apoyo de la orquesta sinfónica. Eso es una carencia del sistema de cajas. Alguna vez, una caja me contrató para conformar una fundación, pero le faltó decisión política.

¿Por qué es importante que el sistema de cajas tenga una fundación?

Una fundación es muy importante porque no puedo pretender que una caja municipal capte recursos y los oriente a un sector incipiente o que conoce poco, como un club de madres o un vaso de leche. En estos sectores hay fuerzas colectivas que pueden generar un emprendimiento exitoso pero es una apuesta. Estas experiencias no solo deben recibir dinero sino también asistencia técnica.

Por otro lado, hoy también se habla de créditos verdes orientados a la agricultura eficiente, de riego por goteo y con uso de energías alternativas. Hay muchos sistemas innovadores de microfinanzas como las Fintech y los aplicativos. Sería bueno que surgiera una empresa tecnológica piurana, que se vuelva Unicornio, y que haya sido impulsada por una caja municipal.

¿Qué tan peligroso es el manejo político que siempre acecha a las cajas?

Hay algo de encapsulamiento en el poder de las cajas. Debería generarse una rotación de ideas o criterios, refrescar las posiciones directivas para poder cambiar el status quo en la que viven. En ese sentido, he hablado con las cajas sobre el impulso a los créditos verdes y el crédito a los bolsones de peruanos sin acceso al crédito formal, los que no tienen dinero en el bolsillo. No hablo de inclusión financiera, sino de inclusión económica. Podemos hacer un programa con un paraguas de marca de micro franquicia inclusiva que permita generar oportunidades. Esto implica un pensamiento nuevo a nivel directivo. En esto no invento nada porque los otros tres sistemas mundiales ya lo hacen.

De acuerdo a la SBS, las cajas tienen 6 millones de ahorristas a diferencia de los bancos que solo llegan a los 2 millones. ¿Es un éxito en captación?

Exactamente. Son cifras bárbaras. La población peruana suma más de 30 millones y el 20% es ahorrista. El enfoque diferente a la lectura de esas cifras es que hay una competencia entre las cuatro cajas top (Arequipa, Huancayo, Piura y Cusco). El éxito de las dos primeras me impresiona. Arequipa tiene S/ 5 mil 100 millones en captación y ha colocado S/ 4 mil 900 millones, es decir, ha colocado más del 90%. Si hacemos la comparación entre Arequipa y Piura, en colocación y ahorro, la brecha es sustancial. Caja Piura captó casi S/ 5 mil 060 millones pero solo colocó S/ 3 mil 600. Hay casi S/ 1,400 millones ociosos. Esa es una tendencia en la gestión de Caja Piura y esto tiene un efecto contrario en la utilidad. La utilidad de Caja Arequipa, en los último diez años, ha sido el doble al de la Caja Piura. Es una pena que Piura ya no sea la primera en ese top.

Con respecto al tipo de productos, el Plazo Fijo tiene la mayor cantidad de clientes. Eso también refleja la confianza de la gente en el sistema…

Exacto. Esa es la conclusión. Es un fenómeno apreciado a nivel mundial. Donde sí hay que mejorar es en no caer en créditos de consumo sino fomentar los créditos productivos.

De acuerdo a las mismas cifras, hay una diferencia de casi 30% entre el número de créditos que se le otorga a la pequeña empresa a comparación de las micro. ¿A que se debe esta brecha?

Esto se debe al crédito promedio. Un crédito a la pequeña empresa engloba millones a diferencia de los créditos más reducidos de las microempresas. Es más fácil poner una cifra sustancial a una sola empresa que varias pequeñas cifras a muchas personas.

¿Cuál es el futuro de las cajas municipales?

Las cajas deben retornar a sus orígenes, no a hacer empeños – como nacieron- sino pensar en el microempresario y más. Es decir, preocuparse por generar oportunidades de negocios para los jóvenes universitarios. Me duele que siendo un buen ejemplo de tesis universitaria el nacimiento de Caja Piura, nadie se dedique a fomentar la investigación universitaria, donde el joven puede aportar su creatividad y esfuerzo. Una pequeña idea que nació y hoy genera US$ 10 mil millones. Cuántos jóvenes tendrán una idea pero por falta de financiamiento sus ideas se quedan en el olvido. Debería alentarse el financiamiento de la investigación universitaria, de los bolsones de microempresarias, apostemos a las mujeres que son mejores empresarias y pagadoras. Acá se piensa que las cajas son como banquitos cuando deberían regresar a lo propio.

¿Y las utilidades que van a las municipalidades?

Una gran crítica que hago es que las cajas hacen muy bien en transferir utilidades a las municipalidades, pero ese dinero demora en ser ejecutado o se gasta en obras de saneamiento. ¡Eso pidámosle al Ministerio de Vivienda! Las utilidades de las cajas deben ir a su origen: los microempresarios, apostar por incubadoras con base empresarial y tecnológica. [Las cajas] A veces piensan que están haciendo bien y que no necesitan escuchar a nadie. He dejado escrito un documento para hacer una fundación, pero nadie lo ha tomado en cuenta. Hay que aceptar que la Caja Piura ya no es la número uno como lo fue hace tiempo.

Mira la entrevista completa:

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