Los créditos digitales de bajo monto, principalmente entre S/200 y S/300, se han convertido en una de las principales puertas de entrada al sistema financiero peruano.
Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el número de préstamos otorgados a través de billeteras digitales se multiplicó por más de 22 veces entre 2023 y 2025, impulsando la incorporación de nuevos usuarios al mercado crediticio.
De acuerdo con el más reciente Informe de Estabilidad del Sistema Financiero 2026 de la SBS, esta tendencia también contribuyó a que el crédito de consumo creciera 8% a marzo de 2026, impulsado principalmente por los préstamos digitales de bajo monto y corto plazo.
El superintendente de la SBS, Sergio Espinosa, señaló que estos productos financieros están ampliando el acceso al crédito para personas que anteriormente no tenían relación con el sistema bancario.
En esa línea, el superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas, Jorge Mogrovejo, explicó que los nuevos créditos digitales suelen otorgarse por montos reducidos y con cuotas pequeñas.
La SBS detalló que el ingreso de personas naturales al sistema financiero aumentó 25% anual a diciembre de 2025, una cifra superior a los niveles observados antes de la pandemia. Además, cerca del 75% de los nuevos deudores ingresó a través de créditos de consumo.
Nuevos usuarios y préstamos más pequeños
El organismo supervisor identificó un cambio en el perfil de los usuarios y de los productos financieros. Según el informe, el crédito de consumo no revolvente promedio por deudor se redujo en más de 60% durante los últimos años debido al crecimiento de los préstamos digitales de bajo monto.
Asimismo, durante 2025, casi 47% de los deudores analizados correspondió a personas que no registraban créditos el año anterior, ya sea porque ingresaron por primera vez o porque reingresaron al sistema financiero.
La digitalización también ganó terreno en los desembolsos.
Más del 50% de los créditos otorgados a personas naturales ya se realiza mediante canales digitales, consolidando a las billeteras electrónicas como una herramienta clave para ampliar la inclusión financiera.
Menor presión sobre las finanzas familiares
Pese al incremento en el número de préstamos, la SBS indicó que no existen señales de un sobreendeudamiento generalizado entre los hogares.
El ratio cuota-ingreso (RCI), indicador que mide qué porcentaje de los ingresos mensuales se destina al pago de deudas, se ubicó en 25.8% al cierre de 2025, su nivel más bajo desde 2018.
Además, el porcentaje de deudores con un RCI superior al 30% disminuyó de 33.5% en 2024 a 31.2% en 2025, una mejora que se observó con mayor intensidad en los segmentos de menores ingresos.
Oficinas físicas seguirán coexistiendo con la banca digital
Aunque los servicios financieros digitales continúan expandiéndose, la SBS considera que las oficinas físicas seguirán siendo necesarias en diversas zonas del país.
Mogrovejo explicó que la reducción de agencias bancarias es una tendencia de largo plazo, pero recordó que aún existe una alta dependencia del efectivo en varias regiones.
Por ello, las entidades financieras, especialmente las microfinancieras, mantienen presencia física para atender a usuarios con acceso limitado a internet y telefonía.
La SBS estima que la digitalización continuará creciendo en los próximos años, aunque convivirá con los canales presenciales mientras persistan brechas de conectividad en distintas partes del territorio nacional.