¿Sabes qué pasa con la hipoteca si fallece el titular? Esta es una pregunta que muchos ciudadanos se hacen cuando tienen un préstamo hipotecario o cuando heredan una vivienda con deuda. La respuesta no es sencilla, ya que depende de varios factores, como el número de titulares, los herederos, el seguro de vida o el testamento. En este artículo te explicaremos todo lo que debes saber.
¿Qué pasa con la hipoteca si fallece el titular o uno de los titulares?
Ante esta pregunta que se hacen miles de peruanos, la Superintendencia Nacional de los Registros Públicos (Sunarp) informó lo que pasa con la hipoteca cuando fallece el titular y precisó que los bienes, derechos y obligaciones que constituyen la herencia se transmiten a sus sucesores.
Según lo que se ha dicho antes, la entidad hizo referencia a lo que establece el Código Civil: que el heredero debe responder por las deudas y obligaciones de la herencia, pero solo hasta el monto de los bienes que recibe.
¿Qué pasa si fallece el único titular de la hipoteca?
Si el fallecido era el único titular de la hipoteca, sus herederos tendrán que decidir qué hacer con la vivienda y la deuda. Hay tres opciones posibles:
- Rechazar la herencia: esta opción implica renunciar tanto a la vivienda como a la deuda. Los herederos no tendrán que pagar la hipoteca, pero tampoco podrán quedarse con la casa. El banco podrá reclamar la deuda al patrimonio del fallecido o embargar la vivienda si no hay suficientes bienes.
- Aceptar la herencia: esta opción implica quedarse con la vivienda y la deuda. Los herederos pasarán a ser los nuevos titulares de la hipoteca y tendrán que pagar las cuotas según lo acordado con el banco. Además, tendrán que hacer una novación de hipoteca por fallecimiento, que es un trámite para cambiar el nombre del titular en el contrato.
- Aceptar la herencia a beneficio de inventario: esta opción implica aceptar la herencia, pero separando los bienes propios de los heredados. De esta forma, los herederos solo tendrán que responder con el patrimonio de la herencia en caso de impago, y no con el suyo propio. Esta opción puede ser interesante si la deuda es muy alta o si hay otros acreedores.
Si fallece uno de los titulares de la hipoteca
Si la hipoteca tenía más de un titular, como suele ocurrir en el caso de las parejas, la situación cambia. Hay que tener en cuenta que las hipotecas son solidarias, lo que significa que todos los titulares son responsables de la totalidad de la deuda, y no solo de su parte.
Por lo tanto, si fallece uno de los titulares, el otro tendrá que seguir pagando la hipoteca completa si no quiere que el banco le embargue la casa.
Además, habrá que tener en cuenta quiénes son los herederos del fallecido y qué parte de la vivienda y la deuda les corresponde. Aquí pueden darse dos casos:
- Que el cotitular sea el único heredero: esto suele pasar cuando el fallecido era el cónyuge del otro titular y no tenían hijos. En este caso, el cotitular se queda con la totalidad de la vivienda y la deuda, y solo tiene que comunicar el fallecimiento al banco y presentar el certificado de defunción.
- Que haya más herederos: esto puede pasar cuando el fallecido tenía hijos, padres u otros familiares. En este caso, el cotitular tendrá que compartir la vivienda y la deuda con los demás herederos, y tendrán que llegar a un acuerdo sobre cómo repartirlos. Algunas opciones son vender la vivienda y cancelar la deuda, comprar la parte de los otros herederos o hacer una donación.
Cómo evitar problemas con la hipoteca si fallece el titular
Como ves, el fallecimiento del titular de una hipoteca puede traer muchos problemas y complicaciones para los herederos. Por eso, es importante tomar algunas medidas para evitarlos o minimizarlos. Algunas de ellas son:
- Contratar un seguro de vida: el seguro de vida es un producto que cubre el pago de la hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez del titular. De esta forma, los herederos no tendrán que hacerse cargo de la deuda y podrán quedarse con la vivienda libre de cargas. El seguro de vida suele ser obligatorio para contratar una hipoteca, pero hay que revisar las condiciones y el capital asegurado para que se ajuste a la deuda pendiente.
- Hacer un testamento: el testamento es un documento que expresa la voluntad del fallecido sobre cómo quiere repartir sus bienes. El testamento puede facilitar el proceso de la herencia y evitar conflictos entre los herederos. Además, el testamento puede incluir cláusulas específicas sobre la hipoteca, como el usufructo, la legítima o la mejora.
- Informarse y asesorarse: antes de aceptar o rechazar una herencia con hipoteca, es conveniente informarse bien sobre las consecuencias legales, fiscales y financieras que conlleva. También es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional, como un abogado, un notario o un gestor, que pueda resolver las dudas y ayudar a tomar la mejor decisión.