El sistema financiero tiene aproximadamente 7 millones de deudores, de ese total, aproximadamente 2 millones (25% del total de deudores) de personas que tienen créditos menores a S/ 1500 quedarían fuera del sistema financiero.
Esto debido a Ley 31143 que establece topes para las tasas de interés de los créditos en entidades financieras, advirtieron diferentes especialistas al portal Microfinanzas e incluso el Banco Central de Reserva (BCR).
Como parte de la implementación de la cuestionada Ley 31143, aprobada por insistencia por el Congreso, el BCR estableció la metodología para la determinación de las tasas máximas para los nuevos créditos de consumo.
Es decir, las tasas de crédito de consumo de bajo monto (menor o igual a S/ 8800), y para los nuevos créditos para micro y pequeñas empresas empresas (mypes).
Esta tasa máxima de interés es equivalente a dos veces la tasa de interés promedio de los créditos de consumo del sistema financiero y entra en vigencia a partir del 10 de mayo de 2021.
Así, la tasa máxima para el periodo mayo-octubre 2021 ascenderá a 83,4% anual.
Según el BCR, poner topes a las tasas de interés generan racionamiento del crédito a aquellos agentes económicos cuyo riesgo de crédito este por encima del tope.
A más baja la tasa máxima de interés, un mayor número de potenciales prestatarios no podrá acceder al crédito formal, retrasándose el proceso de inclusión financiera.
Los agentes económicos excluidos tienden a ser aquellos con menores ingresos o nuevos emprendedores sin historial crediticio o garantías que ofrecer.
Ronald Casana, Gerente General de Equilibrium Financiero, precisó que el sistema financiero tiene siete millones de deudores y de ese total cuatro millones corresponde a créditos de consumo (menores a S/ 8800).
Es decir, el 60% de deudores del sistema estarán dentro del régimen de topes de tasas de interés.
En detalle, tres millones de deudores tiene créditos menores a S/ 3000, lo que equivale al 40% de todos los deudores del sistema financiero. Al tener créditos pequeños tienen la tasa de interés alta debido a su nivel de riesgo.
“Del total de siete millones de deudores, aproximadamente 2 millones de deudores tienen créditos por debajo de S/ 1500, son créditos muy pequeños. A este segmento las entidades no le dan más dinero porque el cliente no tiene capacidad de pago. Entonces tenemos que aproximadamente el 25% del total de deudores del sistema financiero difícilmente tendrá acceso al crédito salvo que cuente con historial crediticio favorable”, comentó Casana.
El experto de Equilibrium Financiero consideró que dentro de dos o tres meses se verán la caída en las colocaciones para este segmento de emprendedores.
Lo dicho por Casana es similar a lo que opina el BCR.
“Según la distribución actual de tasas de interés, se estima que quedarían excluidos alrededor de la cuarta parte de créditos de consumo, en su mayoría otorgados por las entidades financieras especializadas en créditos de consumo y microfinanzas”, advirtió el ente emisor.
Este segmento concentra un mayor número de clientes con acceso reciente al crédito formal y presenta las mayores tasas de interés por ser operaciones a plazos cortos, a clientes de mayor riesgo crediticio, las cuales incorporan costos fijos de evaluación y seguimiento del crédito de clientes.
Derogar ley
Pese a que el BCR fijó la tasa de interés en base a criterios racionales y prudentes, para Jorge Solís, presidente del directorio de Caja Huancayo, la “ley sigue siendo mala debido a que atenta contra el sistema financiero en una economía de mercado. El control de las tasas es la peor receta, las experiencias de Chile y Colombia, no ha sido buenas”.
En Colombia se desregularizo las tasas para las MYPE porque no funcionaron y en Chile han perjudicado la inclusión financiera. Chile se quedó congelado 10 años en lo referido a inclusión financiera.
“La ley per se es mala. Si bien hoy tenemos un BCR autónomo y ponderado, pero en cualquier otro escenario las decisiones que te tome el BCR podrían ser más políticas que técnicas, por ende, la ley sigue siendo una espada de Damocles en la cabeza de las entidades micro financieras porque dicha ley afecta fundamentalmente a las microfinancieras. Es un sepulcro que se pretende blanquear con la circular del BCR”, opinó Solís.
El presidente del directorio de Caja Huancayo exhortó al Tribunal Constitucional a que deje sin efecto la norma que considera perniciosa para la inclusión financiera.
“En un país en la que el 85% de la economía es informal esta ley tendrá como efecto que mucha gente salga del sistema financiero y se vaya a la banca paralela, al mercado negro”, apuntó. Solís resaltó que la mejor manera de reducir la tasa de interés es promoviendo la competencia.
“Es necesario abrir la cancha para que todas las entidades financieras ofrezcan los mismos productos, de esa manera se genera la competencia que ayudará a reducir las tasas de interés. Promover la competencia fortaleciendo al sistema micro financiero, que entren nuevos jugadores al mercado. A mayor oferta bajarán las tasas.”, concluyó Solís.