Perú tiene más de 13 millones de emprendedores, equivalente al 47% de la población adulta, pero el crecimiento del sector no ha derivado en mayor inclusión financiera. Un análisis de Equifax–Infocorp revela que el 41% de personas con RUC 10 —la categoría que agrupa a emprendedores individuales— nunca ha solicitado un crédito MYPE dentro del sistema regulado.
La cifra equivale a más de 5.4 millones de personas que, pese a contar con registro tributario activo, no tienen historial crediticio formal.
El crédito no desaparece: se desplaza
La ausencia del sistema bancario no implica ausencia de financiamiento. Regiones como Ayacucho (6.18%), San Martín (5.68%), Cajamarca (4.77%), Arequipa y Junín (3.93% cada una) concentran una proporción relevante de la deuda registrada en el sistema no regulado que monitorea Equifax–Infocorp. Ese crédito es atendido por fintechs, cooperativas y canales informales.
«El problema en Perú no es la falta de crédito, sino que el sistema no logra entender al emprendedor», señaló Maurice Prévost, Managing Director de Equifax Perú.
Brechas regionales en bancarización
A nivel nacional, la bancarización tampoco es homogénea. Lima concentra el 25.19% del total de personas no bancarizadas del país.
Sin embargo, regiones con actividad económica activa presentan brechas significativas: La Libertad supera las 500,000 personas sin acceso bancario, Arequipa alcanza cerca de 420,000 y Piura registra más de 360,000.
Morosidad, el riesgo del avance informal
La expansión del crédito fuera del sistema regulado también arrastra riesgos. En el buró de Equifax–Infocorp, Tumbes registra una tasa de morosidad del 41% en el sistema no regulado, seguido por Huancavelica (28%), Junín (27%), Ica (22%) y Arequipa (21%).
Estos indicadores muestran que el acceso al crédito, sin evaluación adecuada del riesgo, puede derivar en sobreendeudamiento.
IA y datos alternativos, la respuesta del sector
Frente a este escenario, la industria empieza a incorporar inteligencia artificial y datos alternativos para construir perfiles crediticios más precisos en segmentos históricamente excluidos.
«La clave está en pasar de evaluaciones estáticas a un entendimiento continuo del cliente. Esto no solo mejora la inclusión financiera, sino que también permite tomar decisiones de crédito más sostenibles», afirmó Prévost.
Para Equifax–Infocorp, la integración de datos del sistema regulado y no regulado resulta determinante para comprender el comportamiento real del crédito en zonas con menor penetración bancaria, donde la demanda existe pero el sistema aún no la capta.