A quién no le han ofrecido un crédito bancario. Parece muy fácil. Pero, a pesar de que el monto ofrecido, la sencillez y la facilidad para obtenerlo suenen tentadores, hay una serie de factores en los que debes fijarte antes de aceptar de inmediato.
“Préstamo preautorizado al 12.00% TAE sin comisión de apertura hasta el 5 de noviembre”. “Es el momento de cumplir sus proyectos: préstamo preautorizado hasta el 7 de enero”. Estas son las frases que llegan a tu teléfono cuando la entidad bancaria a la que perteneces quiere hacerte una atractiva oferta de préstamo bancario.
La razón principal por la que eres escogido es porque previamente el banco ha analizado el nivel de solvencia, de ingresos y se ha asegurado de que el prestatario sea capaz de devolver el préstamo. Pero, ¿Es seguro aceptarlo? ¿Qué debo tener en cuenta?
1. La clave está en la TCEA, no en la TEA
Es necesario que sepas la tasa de interés que te cobrarán por el préstamo que posiblemente aceptarás. Lo que debes pedir es que la empresa te informe si en el préstamo incluirán la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) en vez de la TEA (tasa efectiva anual).
Ahora, ¿en qué se diferencian ambas tasas? la TEA es la tasa por el dinero que la entidad financiera le va a prestar, pero, también cobrará gastos adicionales, como por ejemplo, comisiones. Mientras que, si se incluyen estos gastos adicionales en la tasa, entonces usted tendrá una TCEA.
2. Atención a los intereses de mora
En la información precontractual, debe estar señalado que si el cliente deja de pagar, la mora solo será de dos puntos más que el interés pactado en el préstamo. Si, por ejemplo, abonamos un interés del 12% por el préstamo y los intereses de mora que figuren en el contrato pueden ser, por ejemplo, del 22%, se considera excesivo y una cantidad abusiva.
3. Los simuladores son una herramienta muy útil
Una vez que contamos con toda la información sobre el préstamo (interés, comisiones, gastos asociados y, sobre todo, la TEA) se pueden usar simuladores para saber lo que vamos a abonar realmente por el dinero que nos prestan en función del tiempo en que devolvamos el préstamo. El simulador mostrará todas las posibilidades. Además, como indica la cuota mensual, permite planificar el tiempo de devolución.
4. Estudiemos nuestro margen de negociación
Una vez que tenga toda la información, el solicitante puede negociar con la entidad prestadora. En algunos casos esto no es posible porque las condiciones son fijas para todos los clientes. Pero, en otras ocasiones, al negociar con el banco se pueden obtener beneficios, sobre todo si el futuro prestatario tiene un buen historial financiero o una nómina elevada que le avale.