El pasado jueves 18 de marzo, el diario oficial El Peruano publicó la Ley 31143 que establece topes para las tasas de interés de los créditos en entidades financieras.
Diferentes especialistas al portal Microfinanzas e incluso el Banco Central de Reserva (BCR) han alertado sobre las consecuencia negativas de esta norma para 2 millones de peruanos que quedarán fuera del sistema financiero. ¿Qué hacer?
Para José Málaga, presidente del directorio de Caja Arequipa, la mejor opción para mejorar las tasas de interés pasa por tres medidas.
La primera es generar un ambiente regulatorio que promueva la competencia y que permita el ingreso de nuevos competidores o entidades.
La segunda es evitar la concentración de mercado en algunas instituciones bancarias; la tercera incentivar la tecnología y la transformación digital, es decir, se necesita implementar nuevos canales digitales que hagan más competitivo el crédito.
“Tener una tasa menor pasa por generar condiciones en el sector micro financiero en la que puedan acceder las propias microfinancieras a fondeos más asequibles en el mercado de capitales para mejorar sus ratios de eficiencia y así tener compromisos de formalización», afirmó Málaga al portal Microfinanzas.
El directivo de Caja Arequipa añadió que le han pedido al BCR poner en marcha «un programa específico para microfinancieras y Mypes, pero no fue escuchado. Es muy sencillo regular desde un escritorio o desde Lima sin conocer la realidad del sector micro financiero”, sostuvo Málaga.
Por otro lado, manifestó que la ley 31143 tendrá un efecto adverso a lo que pretende el Congreso y, además, alentará la informalidad.
“Esta ley promoverá una exclusión directa del sistema financiero a las personas que no tengan historial crediticio. Se ralentizará la inclusión financiera. Las personas que por el nivel de riesgo no accederán al sistema financiero formal, recurrirán a los créditos informales con intereses excesivamente altos. No solo afecta la inclusión, también deja fuera del sistema a las pequeñas microempresas que no tienen historial crediticio”, afirmó.
Tasa diferenciada
Considerando que aproximadamente el 25% de los créditos de consumo están en riesgo de salir del sistema financiero, Carlos Tamayo, gerente general de CrediVision, afirmó que el BCR debería mejorar su metodología e incluso implementar una tasa diferenciada para los créditos más pequeños que solicitan millones de emprendedores.
“El BCR hizo un trabajo estadístico y técnico bueno, no obstante, considero que debería mejorar su metodología priorizando los créditos de montos muy pequeños. Hay una oportunidad de mejora de la metodología y trabajar un rango de tasas específico para ese segmento de clientes del sector rural y de montos pequeños», refirió Tamayo.
El experto de CrediVisión añadió que la Ley aprobada es perversa y limita el acceso al crédito.
Margen financiero
El profesor de la Universidad ESAN, Edmundo Lizarzaburu, recordó que la tasa de interés se determina en función de dos variables importantes: tipo de crédito (desde corporativo hasta no revolventes) y calificación crediticia.
Si bien Lizarzaburu destaca la labor realizada por el BCR para fijar la tasa de interés máxima en 83,4% y de forma gradual, resaltó que “la experiencia global nos dice que el solo hecho de fijar una tasa de interés no es un mensaje pro mercado”.
Según Lizarzaburu, la Ley impulsada por el Congreso no soluciona el problema y consideró que antes que enfocarse en el costo financiero del crédito es más importante fijarse en las decisiones operativas con el fin que el margen operativo que genere el negocio cubra el costo financiero. Es decir, la tasa de interés que se pagará a la entidad.
“Si bien esta metodología determina los niveles máximos de las tasas de interés, no se ataca el problema principal que es hacer entender al ciudadano y a los gerentes de las Mypes, que el recurso financiero al margen del costo que pueda tener lo importante es el beneficio que pueda conseguir», afirmó Lizarzaburu.