Cuando usted tiene deudas pasadas es probable que muchas de ellas prescriban gracias a lo que se conoce como estatuto de limitaciones. Conoce en esta nota cuándo prescribe una deuda en Estados Unidos y qué significa esto.
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¿Cuándo prescribe una deuda en Estados Unidos?
Por lo general, el estatuto de limitaciones se establece por ley estatal. Usualmente, el reloj empieza a funcionar a partir del momento en que usted incumple un pago; y el momento en que se detenga el reloj depende de dos factores: el tipo de deuda y la ley aplicable, ya sea la de su estado de residencia o la del estado especificado en su contrato de crédito.
Por ejemplo, en unos pocos estados, el estatuto de limitaciones para las deudas de tarjeta de crédito puede ser de 10 años, pero en la mayoría de los estados se impone un período de entre tres y seis años.
¿Qué es un cobrador?
La Ley de Cobranza Imparcial de Deudas define como cobrador a todo aquel que cobra con regularidad las deudas adeudadas a terceros.
En este término se incluyen las agencias de cobranza, los abogados que cobran deudas de forma regular, y las compañías que compran deudas impagas para tratar de cobrarlas.
En el término ‘cobrador de deudas’ no están incluidos los acreedores originales que intentan cobrar las deudas de sus propios deudores.
¿Qué hacer cuando un cobrador llama para cobrar una deuda prescripta en Estados Unidos?
Según el portal web de La Comisión Federal de Comercio (FTC, por su sigla en inglés), los cobradores pueden establecer contacto con usted para tratar de cobrarle deudas prescriptas. En dicho caso, tendrían que informarle que la deuda está prescripta y que no lo pueden demandar si usted no la paga.
Si un cobrador no le dice que una deuda en particular está prescripta — pero usted piensa que quizá ya prescribió — pregúntele al cobrador si la deuda excedió el plazo establecido para su prescripción. Si el cobrador acepta responder su pregunta, la ley le exige que le dé una respuesta veraz. Sin embargo, algunos cobradores pueden negarse a responder su pregunta.
Otra pregunta para hacerle a un cobrador en caso que usted piense que la deuda tal vez haya prescripto es cuál es la fecha consignada en sus registros como la fecha de su último pago. Este es un punto importante porque ayuda a determinar cuándo comienza a funcionar el reloj del estatuto de limitaciones.
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¿Debo cancelar una deuda considera prescripta?
Usted tiene algunas opciones, pero cada opción tiene sus consecuencias. Antes de escoger una opción, hable con un abogado. La FTC menciona las siguientes opciones:
- No pagar nada. La falta de pago de una deuda puede reducir sus posibilidades de conseguir crédito, seguro u otros servicios, o puede encarecer su costo, porque la falta de pago puede bajar su calificación crediticia.
- Hacer un pago parcial. En algunos estados, si usted paga cualquier monto de una deuda prescripta, o incluso si sólo promete hacer un pago parcial, la deuda «revive». Esto significa que el reloj vuelve a cero y se inicia un nuevo período para determinar la prescripción. Con frecuencia, esto también significa que el cobrador puede demandarlo para cobrarle el monto total de la deuda, lo cual puede incluir intereses y cargos adicionales.
- Cancelar la deuda. Es posible que algunos cobradores estén dispuestos a aceptar un monto inferior al que usted debe para cancelar la deuda, ya sea en un único pago abultado o en una serie de cuotas más bajas. Antes de pagar un centavo, asegúrese de que el cobrador le entregue una carta o formulario firmado. En este documento se debe establecer que se está cancelando la deuda total y que el monto a pagar lo eximirá de cualquier otra obligación. Si usted no consigue que le entreguen este documento, el cobrador podría considerar ese monto como un pago parcial en lugar de un pago completo.