Las fintech permiten a los usuarios acceder a opciones con tiempos de evaluación y desembolso más rápidos, siendo un ejemplo claro el creciente interés de estas en implementar el modelo «Compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés), en Perú. Aunque su desarrollo en el país está empezando, el Banco Central de Reserva (BCR) destaca que varias fintech están considerando ofrecer este tipo de soluciones.
¿Qué es el BNPL?
El modelo BNPL permite a los consumidores financiar sus compras en cuotas, generalmente sin intereses. Según el BCR, distintas fintech de financiamiento y pagos expresaron su intención de sumarse a este mercado, lo que complementaría las iniciativas ya existentes en el país, donde algunas entidades financieras ofrecen servicios similares a través de tarjetas de crédito.
Asimismo, analistas señalan que el BNPL es un nicho atractivo para el sector bancario y, especialmente, para las fintech en Perú, en un contexto donde el crédito revolvente enfrenta condiciones más restrictivas.
Este tipo de productos financieros, diseñados a medida del usuario, representan una oportunidad para ampliar la oferta de crédito, especialmente para aquellos consumidores que no tienen acceso a las alternativas tradicionales.
Cómo funciona el BNPL
Carlos Farro, CEO de Capital Pacífico Fintech, explica que el modelo BNPL es comparable al financiamiento de capital para emprendedores, pero orientado a la adquisición de bienes específicos. Así, el cliente puede obtener el producto que desea de inmediato y luego pagar en cuotas según su capacidad.
Edmundo Lizarzaburu, profesor de Administración y Finanzas en la Universidad ESAN, menciona que, aunque el BNPL estuvo disponible en Perú para las fintech desde hace algunos años, su adopción es limitada debido a la situación económica actual. Además, esta misma coyuntura afectó otras modalidades de financiamiento.
Los bancos y el BNPL
En el ámbito bancario, dos de los principales proveedores de BNPL en Perú son «Cuotéalo» del BCP, que permite a sus clientes pagar en cuotas utilizando su tarjeta de débito, y «Powerpay», una empresa del grupo BBVA, que ofrece este servicio a los titulares de tarjetas de crédito de cualquier banco.
Además, las fintech están explorando la implementación del BNPL a través de billeteras digitales o tarjetas de crédito propias.
Por su parte, Farro señala que, aunque todo préstamo conlleva un riesgo de impago, este puede mitigarse mediante una evaluación adecuada del cliente. A diferencia de algunas tarjetas de crédito bancarias, los servicios BNPL generalmente no cobran altos intereses o tarifas si el pago se realiza dentro del plazo acordado.
Riesgos y beneficios del BNPL
Lizarzaburu advierte que, además de evaluar al cliente, es esencial que el financiamiento tenga un límite bajo en monto y plazo, a diferencia de las tarjetas de crédito bancarias. El objetivo es facilitar al cliente la adquisición rápida de productos sin comprometer su flujo de caja.
Por lo tanto, si se realiza una correcta evaluación crediticia y se comienzan con montos bajos, menores a 100 dólares, el BNPL podría tener éxito en Perú. En Estados Unidos, el monto promedio de las compras bajo este modelo ronda los 800 dólares, pero en Perú no debería superar esta cifra.
Impacto en el mercado
La entrada de nuevos competidores en el mercado BNPL beneficiará a los consumidores y a las pequeñas y medianas empresas (mypes) del sector consumo, por lo que ayudará a muchos comercios a fidelizar a sus clientes y a impulsar sus negocios en el comercio electrónico.
Según un estudio de Finnovista, el 40% de las fintech que operan en Perú se enfocan en segmentos de consumidores o empresas no bancarizadas o sub bancarizadas. En 2022, las fintech de crédito en el país desembolsaron préstamos por un valor de 334 millones de soles, según datos de Indecopi.
