La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) anunció un próximo cambio en las normas que regulan la contratación de los seguros de desgravamen.
Las entidades financieras no tienen la obligación de exigir un seguro de desgravamen, pero pueden exigirlo como condición para otorgar un crédito. En la práctica, esto hace que los usuarios deban contar con esta cobertura para acceder a un préstamo.
Recientemente, Sergio Espinoza, jefe de la SBS, anunció que se implementará un proyecto de resolución. Este cambio hará que el seguro de desgravamen sea obligatorio solo para créditos hipotecarios, mientras que en otros tipos de préstamos serán opcionales.
La intención detrás de esta medida es disminuir los costos para los consumidores. Sin embargo, Espinoza reconoció que podría haber un aumento en las tasas de interés como compensación por el riesgo no cubierto.
Este nuevo enfoque busca equilibrar la protección del usuario con las necesidades del sistema financiero. Así, se espera que los consumidores tengan más opciones y flexibilidad al momento de contratar seguros.
A espera que el proyecto emita resolución
Carlos Gallardo, gerente general del Instituto Peruano de Economía (IPE), indicó que hay que esperar el proyecto de resolución de la SBS para entender mejor los cambios propuestos. Sin embargo, lo anunciado por el jefe de la SBS permite anticipar que las entidades financieras ofrecerán dos opciones al contratar un crédito.
Los usuarios podrán elegir entre un crédito con seguro de desgravamen, como se hace actualmente, o uno sin esta cobertura. En el segundo caso, la tasa de interés será más alta, lo que obligará al usuario a decidir entre ambas opciones, excepto en los créditos hipotecarios, donde no se ofrecerá la alternativa sin seguro.
Gallardo prevé que la opción de crédito sin seguro de desgravamen tendrá un costo significativamente mayor. “Por ejemplo, si tienes un crédito vehicular al 12% con el seguro de desgravamen, la opción sin desgravamen podría tener el doble de tasa o más”, comentó.
El economista agregó que los bancos deberán calcular el riesgo asociado a cada opción. A medida que aumente el plazo del crédito, también se incrementará la tasa de interés para el préstamo sin seguro.
Adultos mayores afectados
Las tasas de interés podrían aumentar para los adultos mayores, quienes enfrentan un mayor riesgo de caída. “Podrían fijarse créditos con tasas de 200% a 500% para los adultos mayores, productos que ya no tendrán clientes; así como hoy es difícil conseguir un desgravamen para un adulto mayor y hay algunos seguros que no se dan a personas mayores”, advirtió un Gallardo.
Antonio Guarniz, especialista en derecho bancario del estudio PPU, también destacó el impacto negativo del aumento de tasas en los créditos sin seguro de desgravamen. Coincidió en que los consumidores enfrentarán costos más altos si deciden no contratar la cobertura.
Guarniz explicó que, al optar por no pagar el seguro de desgravamen, los usuarios no reducirán sus gastos. “El riesgo de caída no desaparece, sino que se cambia quién lo asume. Si bien desaparece el gasto por el seguro, la tasa de interés aumentará, por lo que el costo no va a bajar para el usuario, no creo que llegue a pagar menos”, enfatizó.
Sin embargo, Carlos Gallardo indicó que los créditos de corto plazo solicitados por jóvenes podrían tener un efecto positivo. “En los créditos de muy corto plazo, que se pagan en pocos meses y el riesgo de fallecimiento es bajo, los soles que se dejarían de cobrar sí significarían un ahorro para los consumidores”, señaló.